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县域经济问题，特别是“兰农”问题，仍然是我国如期实现小康目标的关键问题之一。近年来，金融改革一直被视为国家经济体制改革的重头戏予以重视，并在国有商业银行和农村信用社改革方面取得突破性进展。但金融改革在很多方面忽视了对县域经济的支持作用，目前的县域金融现状仍不能适应县域经济发展的需要，县域经济发展资金需求矛盾突现，民间集资、融资活动再次升温，金融支持县域经济的宏、微观效用逐步减退，为此，笔者对金融改革的现状、金融功能的发挥、资金营运、货币信贷政策等相关问题开展了调查分析。
一，金融支持县域经济发展中存在的问题。
（一）国有商业银行的县城服务功能逐步萎缩。
随着四大国有商业银行改革的深入，其服务功能实行战略调整，贷款重点转向大城市、优质大企业、垄断性企业。设在县域的分支机构大多只吸存和收贷，新增贷款除投向医院、学校、电力等公益型和垄断型的企事业单位以及少量个人住房贷款、个人存单质押贷款外，不再办理其他信贷业务，金融机构对在县域经济中举足轻重的中小企业、个体工商户的支持力不断下降，即或是有好的项目也难以得到信贷资金的支持，形成了信贷“真空”和发展资金严重缺乏的局面，而仅有的一家国有商业银行基本上局限于结算和储蓄，处于“守摊”状态。
（二）农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。
农村信用社在存款市场份额不高、自有资金有限、“三农”贷款风险高的情况下，只能满足农民的小额信贷需求，而对农村基础设施、农业龙头企业以及中小企业的资金需求则是“心有余而力不足”邮政储蓄机构只吸收存款不发放贷款，服务功能均处于“抽血”状态。
（三）县域金融机构大量单向缩减，与县域经济发展的需要不相适应 。
四大国有商业银行实施商业化和集约化经营过程中，大量撤并基层营业网点，使方兴未艾的县域经济发展失去服务与资金支持。以临潭县为例，截至2004年末金融机构网点仅存19个，比1995年减少13个，减少40%。
（四）资金外流严重，加大了县城资金需求的缺口。
加快县域经济发展过程中的结构调整、资源配置、基础设施建设、新经济增长点的培植等，都需要大量的资金支持。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛，盾。临潭县资金的外流主要是通过国有商业银行上存资金、邮政储蓄转存款进行的主要原因。
一是商业银行上级行设置较高的上存资金利率，拉动县资金逐级上存。如临潭县农行3个月、6个月和1年期上存资金的利率分别比同档次储蓄存款利率高出1.64、1.49、1.53个百分点。仅2004年临潭县国有商业银行上存资金达4726万元，占当年全县存款余额的15.13%，占当年全县国有商业银行存款余额的27.44%o二是邮政储蓄成为县域资金逆向流出一的另一个主要渠道。尽管从2003年8．月起调低了邮政储蓄转存人行款项的利率，邮政储蓄存款、转存款依然有增无减，加剧了县域资金的外流。
2004年底，临潭县域邮政储蓄存款余额为2225万元，比上年增长28%；转存款1933万元，比上年增长0．57%。在临潭县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。
（五）社会信用环境恶劣，增加了金融支持的忧虑。
一是部分企业特别是中小企业信用观念淡薄，借改制之机恶意逃废、悬空银行债务，造成银企关系紧张，损害了银企合作的信用基础，加上银行运用法律手段追偿债款的效果不好，往往出现赢了官司赔了钱的现象，金融资产损失大，挫伤了金融部门信贷投放的积极性。2004年底，临潭县贷款本金过5万元，逾期5年以上逃废债企业43家，贷款余额3197,4万元。二是抵押、担保体系不健全，一些地方办理资产抵押担保的环节多、收费高，抵押登记的期限与贷款抵押合同期限不匹配，降低了商业银行对中小企业、个体工商户反复、多笔、小额、零星贷款的兴趣。
（六）贷款权限上收，信贷投放门槛过高。
近年来，国有商业银行强化了一级法人授权、二级分行转授权制度，县域支行大多无贷款权，即使有好的项目、好的企业，贷款一般需经二级分行、层层审批，部分国有商业银行对基层行更是提出了压缩信贷规模的要求，从严... -->>
县域经济问题，特别是“兰农”问题，仍然是我国如期实现小康目标的关键问题之一。近年来，金融改革一直被视为国家经济体制改革的重头戏予以重视，并在国有商业银行和农村信用社改革方面取得突破性进展。但金融改革在很多方面忽视了对县域经济的支持作用，目前的县域金融现状仍不能适应县域经济发展的需要，县域经济发展资金需求矛盾突现，民间集资、融资活动再次升温，金融支持县域经济的宏、微观效用逐步减退，为此，笔者对金融改革的现状、金融功能的发挥、资金营运、货币信贷政策等相关问题开展了调查分析。
一，金融支持县域经济发展中存在的问题。
（一）国有商业银行的县城服务功能逐步萎缩。
随着四大国有商业银行改革的深入，其服务功能实行战略调整，贷款重点转向大城市、优质大企业、垄断性企业。设在县域的分支机构大多只吸存和收贷，新增贷款除投向医院、学校、电力等公益型和垄断型的企事业单位以及少量个人住房贷款、个人存单质押贷款外，不再办理其他信贷业务，金融机构对在县域经济中举足轻重的中小企业、个体工商户的支持力不断下降，即或是有好的项目也难以得到信贷资金的支持，形成了信贷“真空”和发展资金严重缺乏的局面，而仅有的一家国有商业银行基本上局限于结算和储蓄，处于“守摊”状态。
（二）农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。
农村信用社在存款市场份额不高、自有资金有限、“三农”贷款风险高的情况下，只能满足农民的小额信贷需求，而对农村基础设施、农业龙头企业以及中小企业的资金需求则是“心有余而力不足”邮政储蓄机构只吸收存款不发放贷款，服务功能均处于“抽血”状态。
（三）县域金融机构大量单向缩减，与县域经济发展的需要不相适应 。
四大国有商业银行实施商业化和集约化经营过程中，大量撤并基层营业网点，使方兴未艾的县域经济发展失去服务与资金支持。以临潭县为例，截至2004年末金融机构网点仅存19个，比1995年减少13个，减少40%。
（四）资金外流严重，加大了县城资金需求的缺口。
加快县域经济发展过程中的结构调整、资源配置、基础设施建设、新经济增长点的培植等，都需要大量的资金支持。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛，盾。临潭县资金的外流主要是通过国有商业银行上存资金、邮政储蓄转存款进行的主要原因。
一是商业银行上级行设置较高的上存资金利率，拉动县资金逐级上存。如临潭县农行3个月、6个月和1年期上存资金的利率分别比同档次储蓄存款利率高出1.64、1.49、1.53个百分点。仅2004年临潭县国有商业银行上存资金达4726万元，占当年全县存款余额的15.13%，占当年全县国有商业银行存款余额的27.44%o二是邮政储蓄成为县域资金逆向流出一的另一个主要渠道。尽管从2003年8．月起调低了邮政储蓄转存人行款项的利率，邮政储蓄存款、转存款依然有增无减，加剧了县域资金的外流。
2004年底，临潭县域邮政储蓄存款余额为2225万元，比上年增长28%；转存款1933万元，比上年增长0．57%。在临潭县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。
（五）社会信用环境恶劣，增加了金融支持的忧虑。
一是部分企业特别是中小企业信用观念淡薄，借改制之机恶意逃废、悬空银行债务，造成银企关系紧张，损害了银企合作的信用基础，加上银行运用法律手段追偿债款的效果不好，往往出现赢了官司赔了钱的现象，金融资产损失大，挫伤了金融部门信贷投放的积极性。2004年底，临潭县贷款本金过5万元，逾期5年以上逃废债企业43家，贷款余额3197,4万元。二是抵押、担保体系不健全，一些地方办理资产抵押担保的环节多、收费高，抵押登记的期限与贷款抵押合同期限不匹配，降低了商业银行对中小企业、个体工商户反复、多笔、小额、零星贷款的兴趣。
（六）贷款权限上收，信贷投放门槛过高。
近年来，国有商业银行强化了一级法人授权、二级分行转授权制度，县域支行大多无贷款权，即使有好的项目、好的企业，贷款一般需经二级分行、层层审批，部分国有商业银行对基层行更是提出了压缩信贷规模的要求，从严... -->>
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